Un potentiel de croissance pour la microfinance Indienne

Le besoin pour des produits adaptés aux populations rurales vivants dans une certaine pauvreté est indéniablement présent en Inde. En effet, malgré une croissance spectaculaire cette décennie (l'économie indienne a affiché au moins 8 pour cent de croissance sur nos trois dernières années) environ 30 pour cent de la population indienne (qui dépasse le milliard) vit sous le seuil de pauvreté.

C'est donc un énorme marché pour les grandes banques qui découvrent que prêter des petites sommes à des emprunteurs méritants est aussi lucratif que socialement respectable.
"Même si le développement de la microfinance faisait initialement partie de notre plan pour le développement durable, le déclencheur a été le nombre important de personnes pauvres vivant en Inde" déclare Moumita Sen Sarma chef de la microfinance à l’ABN Amro Bank.
Ranjan Ghosh qui dirige les institutions financières en Inde et dans L'Asie du Sud à la Charter Bank ajoute "Avec peu de "mauvais" clients dans ce secteur le risque est tout à fait acceptable pour les banques. Nous voyons ceci comme un investissement".


Tandis que cela pourrait ressembler à une bonne entente entre les intérêts corporatifs et le besoin social les complications sont nombreuses. Tout d'abord, des allégations ont récemment attaqué certaines structures de microfinance en raison des prêts proposés. Ces derniers étaient très complexes et comportaient de nombreux coûts volontairement dissimulés aux clients. Ces allégations ont été renforcés par certains faits comme les suicides médiatisés d'une douzaine de jeunes femmes qui ne pouvaient plus rembourser les prêts de ces institutions, montrées alors sous un jour peut flatteur.
Des inspecteurs du gouvernement ont aussi accusé 4 institutions de prêts (Spandana, Asmita, Ummdama Pottu Pedatha et Share Microfin) de faire supporter d'énormes taux d'intérêt à leurs clients (de 40 à 50 pour cent) et d’harceler les familles pour encaisser leurs traites. Depuis ces inspections les institutions ont baissé leur taux d’intérêt au alentour de 24 pour cent.


Si la possibilité d'abuser est toujours là, l'énorme potentiel d'expansion l'est aussi. Depuis 2003 l'ICICI a doublé la taille de ses activités bancaires en milieu rural pour atteindre l'équivalent de 3.44 billion de dollars. L'ICICI a aussi crée des liens avec des spécialistes locaux de microcrédits et a prêté à près de 3,2 millions de personnes pauvres. HDFC espère pouvoir suivre ce rythme, en début d'année il a crée une unité de microfinance et a embauché plus de 100 personnes avec comme objectif de doubler ses activités de prêt en milieu rural pour atteindre les 22 millions de dollars. ABN Armo a commencé ses activités de microfinance en septembre 2003 et a aujourd'hui 24 partenaires Indiens. Les activités de microcrédit en Inde ont déjà dépasser celle du Brésil qui avait commencé il y a 4 ans.
Vijay Mahajan qui dirige une importante institution de microcrédit appelé Basix dans le sud de l'état de Hyderabad pense qu’il y a un marché de 30 million de dollars pour ce type de prêt. Il y a 350 millions d'Indiens qui vivent dans la pauvreté et plus de 100 millions de foyer n'ont tout simplement pas accès au crédit. Pour des prêts dont les risques et les clients sont correctement étudiés il y a un marché pour des emprunts entre 40 et 200 dollars.


Les grandes banques ont bien l'intention de supplanter les organismes locaux qui réussissent à mobiliser 80 pour cent de cette demande. C'est un marché très profitable pour les banques indiennes si l’on considère la forte concurrence dans le marché du crédit urbain dans les principales villes d'Inde " Avec cette concurrence acharnée sur le marché urbain où le marché du crédit atteint un point de saturation, les banques vont dans les petits villages pour rechercher une demande plus importante sans augmenter leur risque" dit Keya Sarkar un membre de plusieurs compagnies de microfinance.

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